Цифровой тенге
В 2021 году Национальным Банком Республики Казахстан при тесном сотрудничестве с участниками финансового рынка, экспертным сообществом и международными партнерами был реализован пилотный проект «Цифровой тенге».
Основные этапы пилотного проекта в 2021 году
- В мае опубликован консультативный доклад для публичных обсуждений.
- С мая по декабрь проведены серия профильных встреч и обсуждение с участниками рынка, экспертным сообществом, государственными органами, а также с международными партнерами.
- В июне стартовал пилотный проект для оценки технической реализуемости цифрового тенге, в рамках которого был реализован прототип платформы, а также протестирован ряд сценариев с подключением внешних участников с участием банков второго уровня.
- В сентябре проведены опросы и интервью с участниками рынка для уточнения приоритетов и потребностей в развитии новых платежных инструментов.
- В ноябре в рамках IX Конгресса финансистов Казахстана были презентованы предварительные результаты пилотного проекта.
- В декабре был подготовлен доклад об итогах пилотного проекта.
Основными целями пилотного проекта на 2021 год являлась проверка жизнеспособности концепции цифрового тенге через экспериментальное подтверждение технологической реализуемости розничной платформы на базе технологии распределенного реестра, а также определение основных параметров модели ЦВЦБ для Казахстана совместно со всеми заинтересованными сторонами.
В рамках пилотного проекта были реализованы базовые сценарии жизненного цикла цифрового тенге – от эмиссии и распределения до покупок и переводов с использованием цифрового тенге.
По итогам проекта были подтверждены гипотезы о технологической реализуемости концепции цифрового тенге, был определен перечень вопросов и задач для дальнейшей проработки. Кроме того, была выработана первичная модель оценки влияния цифрового тенге на экономику, финансовую стабильность и денежно-кредитную политику, а также возможные подходы к регулированию.
Разработка модели принятия решения в 2022 году
В 2022 году Национальный Банк продолжил исследование выгод и издержек от возможного внедрения цифрового тенге, проводятся работа по расширению технологической функциональности платформы и количественные экономические исследования.
В целях широкого вовлечения участников финансового рынка и других заинтересованных сторон в июне 2022 года запущена коллаборативная площадка Digital Tenge Hub, объединяющая все заинтересованные стороны для совместного исследования вопросов внедрения национальной цифровой валюты в Казахстане.
В целях реализации поручения главы государства Национальным Банком для выработки рекомендуемого решения о необходимости внедрения цифрового тенге и обеспечения комплексного исследования, а также определения выгод и издержек от возможного внедрения национальной цифровой валюты разработана модель принятия решения о внедрении цифрового тенге.
Модель учитывает инструменты, рекомендованные международными организациями, а также подходы зарубежных регуляторов. В модели предусмотрены исследования по оценке технологической реализуемости дизайна цифрового тенге, потенциальных экономических выгод и затрат, возможностей регулирования системы, а также потенциала развития экосистемы.
В структуре модели аспекты внедрения ЦВЦБ исследуются с применением различных инструментов оценки инновационных проектов: экспериментальная оценка с помощью пилотного проекта, экономическое моделирование, серии обсуждений с рынком, анализ результатов других проектов и т.д.
Указанные подходы направлены на создание детализированной логической структуры с обоснованиями тех или иных решений, проверкой соответствия их ключевым принципам (в частности, принципу рыночности и сотрудничества между участниками делового оборота в рамках предполагаемой экосистемы), а также на тестирование выбранных подходов на жизнеспособность в разрезе технологии, экономики, взаимодействия участников и регулирования.
Структура модели логически группирует вопросы и критерии анализа в четыре блока:
- основные параметры, которые определяют дизайн архитектуры цифрового тенге;
- определение дизайна цифрового тенге с учетом архитектуры и экономических вопросов;
- оценка жизнеспособности выбранного дизайна цифрового тенге;
- анализ концептуальной операционной и регуляторной моделей.
Результаты исследования в 2022 году
В сотрудничестве с участниками рынка успешно проведено тестирование платформы цифрового тенге с реальными потребителями и торгово-сервисными предприятиями. Протестирован весь жизненный цикл цифрового тенге, включая возможность программируемости и демонстрацию цепочки офлайн-транзакций.
По результатам экономического моделирования сделаны выводы об отсутствии рисков для денежно-кредитной политики, финансовой стабильности и экономики в целом. По итогам репрезентативного опроса 60% респондентов выразили готовность использовать цифровой тенге.
Запущена коллаборативная площадка Digital Tenge Hub, на базе которой проведена серия обсуждений и дизайн-сессий со всеми заинтересованными сторонами. Проведен Digital Tenge Ideathon.
Проведен анализ регуляторных аспектов внедрения цифрового тенге, выработаны подходы по развитию экосистемы.
Реализация I этапа в 2023 году
На предыдущих этапах проекта НБРК фокусировался на исследовании только розничной цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ). За последние несколько месяцев проведен ряд обсуждений с заинтересованными сторонами и рынком по вопросам внедрения и более широкого применения цифрового тенге (ЦТ). Это привело к появлению новых инициатив по использованию оптовых ЦВЦБ, включая расчеты по ценным бумагам, сценарии со стейблкоинами, трансграничные и социальные платежи в дополнение к розничной истории, с которой НБРК начал этот путь. Исследование ЦТ общего назначения требует проработки вопросов широкого применения всеми пользователями, также продвинутых сценариев для апробации новых гипотез и идей оптовых и розничных ЦТ. В связи с этим в рамках работ 2023 года планируется создание двух контуров платформы ЦТ – промышленного и экспериментального (также известного как контур R&D – research and development, научно-исследовательский). Все результаты работ будут опубликованы в итоговом докладе 2023 года в декабре, согласно которому будут определены оптимальные архитектурные развилки развития целевой архитектуры ЦТ.
Цифровой тенге: ПЛАН РЕАЛИЗАЦИИ ПЕРВОЙ ФАЗЫ
Дальнейшие шаги
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Сегодня в экономике Казахстана существуют наличные и безналичные деньги: к наличным деньгам относятся банкноты и монеты, а к безналичным – деньги на банковских счетах. Национальный Банк разрабатывает третью форму национальной валюты – цифровой тенге. Решение о его запуске планируется принять в конце текущего года.
Цифровой тенге будет повсеместно приниматься как законное средство оплаты и выполнять все функции классических денег для всех субъектов экономики. Согласно проекту, цифровой тенге будет выпускаться в виде уникальной цифровой последовательности (токенов) либо электронных записей, хранящихся на специальных электронных кошельках. С точки зрения платежных технологий, будет доступно множество привычных вариантов, а также будет реализовано принципиально новое платежное решение – офлайн оплата, то есть оплата с помощью мобильного телефона, но без подключения к интернету.
С запуском цифрового тенге наличные или безналичные деньги в Казахстане останутся в обороте – цифровая валюта будет существовать с ними.
Цифровой тенге будет эмитироваться только Национальным Банком Республики Казахстан и будет являться его обязательством. Иными словами, доверие к цифровому тенге обеспечивается гарантией Национального Банка.
Для сравнения: электронные деньги выпускаются и обращаются в пределах конкретной системы электронных денег и являются обязательством владельца системы, а стейблкоины и криптовалюты при схожести технологических подходов не могут выполнять всех функций денег как средства обращения, накопления и платежа, а также меры стоимости. У них отсутствует единый эмитент, который мог бы гарантировать защиту интересов держателей, а их стоимость подвержена колебаниям.
Национальный Банк строит и развивает Национальную платежную систему, чтобы все участники платежного оборота в республике могли получить доступ к недорогим, быстрым, удобным и безопасным платежам.
Инфраструктура цифрового тенге станет дополнительным инструментом для участников финансового рынка, используя который они смогут создавать инновационные сервисы. Цифровой тенге также обеспечит дальнейший рост проникновения безналичных платежей в регионах и повысит доступность финансовых услуг. В перспективе внедрение цифрового тенге повысит эффективность и трансграничных платежей.
Платформа цифрового тенге также предоставляет возможность программируемости на уровне токенов национальной валюты, открывая широкие возможности для повышения эффективности, скорости и прозрачности расчетов с участием государства.
Подробное описание потенциальных выгод и рисков от внедрения доступно в докладе Национального Банка.
С точки зрения инфраструктуры платформа цифрового тенге объединит технологию распределенных реестров (блокчейн) и традиционные подходы. Окончательная модель реализации будет определена по итогам пилотного проекта с учетом приоритета на ускорение и удешевление платежей в стране.
Для конечных потребителей большой разницы непосредственно в расчетах по сравнению с текущими формами оплаты не будет – расчеты в цифровом тенге будут доступны через уже существующие платежные инструменты: мобильные приложения, QR, NFC, однако появятся и новые возможности, в первую очередь – возможность провести оплату офлайн.
Приоритет Национального Банка – это конкурентный и инновационный рынок платежей, в котором ключевую роль играют участники рынка. Национальный Банк предоставит инфраструктуру для использования цифрового тенге, а конечные платежные или другие сервисы будут предоставлять только участники рынка.
Нет, технология цифрового тенге направлена в первую очередь на эффективные и безопасные платежи, при которых обеспечивается полная защита прав потребителей платежных услуг в соответствии с законодательством РК. В целях обеспечения анонимности платежей в инфраструктуре цифрового тенге будут предусмотрены соответствующие архитектурные решения. Для противодействия мошенничеству, незаконному обороту денежных средств и противодействия финансированию незаконной деятельности будут использованы подходы, обеспечивающие защиту интересов граждан.
Национальный Банк придерживается сбалансированного подхода между обеспечением анонимности транзакций и противодействием мошенничеству, отмыванию денег и финансированию терроризма.
В рамках технологического прототипа платформы цифрового тенге разработаны подходы «управляемой анонимности», при которой степень анонимности зависит от уровня риска транзакции по набору критериев (сумма, контрагенты и т.д.). Данный подход будет обеспечен благодаря использованию технологии распределенных реестров, которая исключает человеческий фактор.
В рамках исследования дополнительно изучаются аспекты методологического и технологического характера.
Дополнительно ведется работа над минимизацией других рисков кибербезопасности, связанных с противодействием угрозам «двойной траты» токенов цифрового тенге, бесперебойной и безопасной работы в офлайн режиме.
Чтобы снизить возможные риски, усилить возможности и максимально учесть наработки мирового уровня, Национальный Банк сотрудничает с такими организациями, как Международный валютный фонд, Банк международных расчетов, FATF, а также с участниками рынка и независимым экспертным сообществом.
С запуском третьей формы национальной валюты все виды денег в стране останутся равноценными. Иными словами, 1 цифровой тенге будет равен 1 тенге в наличной или в безналичной форме. Владельцам денег будет доступна возможность свободной конвертации из цифровой в безналичную или в наличную форму в любой момент. Национальный Банк не рассматривает и начисление процентного вознаграждения на счета в цифровом тенге.
Окончательного решения по выпуску цифрового тенге еще не принято. Данная тема требует всестороннего анализа и исследования всех потенциальных выгод и рисков для участников делового оборота, а также с точки зрения денежно-кредитной политики и финансовой стабильности.
В 2021 году Национальный Банк начал реализацию пилотного проекта для оценки технологических и операционных рисков, провел обсуждение с участниками рынка и экспертным сообществом, с международными партнерами. На сайте Национального Банка опубликованы результаты итогов данного исследования.
В этом году совместно с участниками рынка ведется работа над расширением технологического прототипа платформы, количественными, экономическими исследованиями и оценкой регуляторных аспектов. К данной работе приглашаются все заинтересованные стороны. Во 2-м квартале 2022 года ожидается запуск коллаборативной площадки Digital Tenge Hub. В июле 2022 года Национальный Банк планирует опубликовать модель оценки выгод и издержек, на основе которой до конца года будет принято итоговое решение о необходимости внедрения цифрового тенге.
